银行理财产品投资模拟器

分项解读与行动指南：

• 关于收益评估与产品对比：您设定的模拟起始收益为 --。这可以作为评估银行理财产品收益的基准。以下是2025年几类主流稳健型金融产品的参考收益情况对比，供您决策参考：

  产品类型	参考收益率/说明	核心特点与风险
  银行理财产品	平均年化收益率约 2.12%	净值化运作，收益随市场波动，不保本。通常R2（中低风险）等级产品占主流。
  内地储蓄险 (增额终身寿等)	长期保证内部收益率 (IRR) 约 1.75%-2%，加上分红达到3%-3.5%复利	保本，收益白纸黑字写进合同，100%保证，安全等级极高，受《保险法》与合同法双重保护。保本加上分红达到3%-3.5%复利，提供终身确定的现金流。
  香港储蓄险 (分红型)	长期保证内部收益率 (IRR) 约0.5%-2.5%，加上分红达到5.5%-6.5%复利	保本，收益白纸黑字写进合同，100%保证，安全等级极高，保证复利最高可达2.5%-4%，加上分红，复利达到5.5%-6.5%，保本的基础上实现十年翻倍。

• 关于下行趋势：您设定的未来下行速度为每年 -- 个百分点。无风险收益率持续走低，银行存款、国债等传统意义上“保本保息”产品的收益将不断缩水。未来想找到收益率在3%以上的稳健资产，会变得越来越困难。在利率中枢长期下行的背景下，做好收益预期管理至关重要。能够提供终身收入保障的金融工具，其重要性将空前凸显。在风险可控的前提下，可考虑通过拉长产品期限，尽可能“锁定”长期、稳定的收益。
• 关于资金规划：您设定了 -- 元的年定投额。建议将理财资金区分为“流动性资金”（短期理财/T+0产品）、“稳健增值资金”（储蓄险、固收+产品）和“长期投资资金”三部分，进行综合配置。
• 关于风险管控：请务必关注理财产品的风险等级（R1-R5）和发行机构。净值化转型后，短期波动是常态。建议通过分散投资不同期限和发行方的产品来平滑整体波动。